今天你不改變， 明天別人改變你。中國經(jīng)歷30年的高速發(fā)展與財富積累，彎道超車進(jìn)入了金融資本時代，互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅雷不及掩耳之勢，得到迅猛發(fā)展，并逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行 業(yè)務(wù)，P2P將直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融老大地位。如果銀行再不作出任何改變，未來20年P(guān)2P真的有可能干掉傳統(tǒng)銀行！

P2P數(shù)量是銀行的近5倍

數(shù)據(jù)最能說明問 題：2016年全國共有832家銀行，幾十年來，總體數(shù)量變化浮動小，一直平穩(wěn)發(fā)展；但P2P平臺從0家發(fā)展到現(xiàn)在的4029家（即時注冊數(shù)量，每天都有 新增），交易量近1萬億，而這只用了不到10年時間，依然充滿競爭與活力，整個P2P行業(yè)日新月異。但相對于銀行幾十萬億的交易總量，P2P才1萬億的交 易總額，確實(shí)有些勢單力薄。P2P真的能干掉很行嗎？這得從銀行的市場現(xiàn)狀說起：

P2P正搶占銀行80%的市場

很多人把P2P 的成功歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)。其實(shí)不然，技術(shù)只是手段，真正推動P2P行業(yè)發(fā)展的不是技術(shù)推動，更不是政策推動，也不是高收益，那會是什么呢？個性化需求推動。記 得上次在復(fù)旦大學(xué)《互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)模式新邏輯》討論會上，平安前副總裁、永利寶現(xiàn)任CEO余剛談了自己的看法：“互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)，P2P的發(fā)展動 力是那些80%沒有被銀行服務(wù)的中小微企業(yè)或個人客戶的需求，因?yàn)槟壳暗你y行業(yè)僅服務(wù)了20%的大企業(yè)客戶。”P2P的產(chǎn)生，正是基于這80%被忽略的市 場需求。那具體是哪方面的需求呢？

這種需求來自兩 方面：一是銀行生態(tài)鏈環(huán)節(jié)上的服務(wù)個性化缺失需求。銀行承擔(dān)著整個金融生態(tài)鏈條上的大部分，其基本業(yè)務(wù)有三項(xiàng)，分別為負(fù)債業(yè)務(wù)（就是大家存錢到銀行）、資 產(chǎn)業(yè)務(wù)（銀行借錢給大家）、中間業(yè)務(wù)（代理支付和理財）。吸納存款是銀行的強(qiáng)項(xiàng)，有國家信用擔(dān)保；但在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，銀行的主要客戶還是國有企業(yè)，而一般 個人或中小微企業(yè)很難從銀行貸到錢，加上銀行繁鎖的貸款流程，審批時間長，貸款額度有限，并不能滿足客戶短時間內(nèi)周轉(zhuǎn)資金與解急難的個性化資金需求。這種 需求，恰給了P2P平臺發(fā)展機(jī)會。

傳統(tǒng)銀行對互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用缺乏認(rèn)知，導(dǎo)致效率底下，P2P充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，高效篩選和整合優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，中小微雖然抗風(fēng)險能力低，但也有很多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)有待開發(fā)，一個上 海做外貿(mào)十幾年的老板，上海有三套房，因急缺200萬資金臨時周轉(zhuǎn)2個月，P2P就能根據(jù)其多方信用的調(diào)查，協(xié)助其快速獲得資金，幫助中小微優(yōu)質(zhì)企業(yè)渡過 臨時難關(guān)。

小而精：P2P子彈已上膛

傳統(tǒng)銀行線下網(wǎng) 點(diǎn)、柜臺等遍布全國，存、借款，理財、支付功能齊全，這種大而全的模式，一是運(yùn)營成本與線下獲客成本高且效率低下，銀行虧損的消息多有報道，而P2P平臺 主要以線上平臺為主，成本低，運(yùn)營效率高；二是船大難調(diào)頭，傳統(tǒng)銀行已形成固定模式與格局，牽一發(fā)動前身，很難做出創(chuàng)新和改變。現(xiàn)有P2P平臺，大多為小 而精模式，能靈活應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的快速變化?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速性與聚眾性，能將很小的個性化需求迅速聚集并放大，形成一個市場，而這正是傳統(tǒng)銀行所做不 到的。P2P游擊戰(zhàn)術(shù)，已經(jīng)在金融市場撕開了一道裂口。

嚴(yán)格來 說，P2P從出生伊始，雖然得到了互聯(lián)網(wǎng)金融政策方面的大力支持，但還是在試點(diǎn)探索發(fā)展階段，與銀行相比，P2P在規(guī)模、風(fēng)控、資質(zhì)方面，仍有很長的路要 走。眼下，P2P行業(yè)正積極接受整改，朝著健康的方向發(fā)展。如果銀行還不作出任何改變的話，未來20年，誰知道P2P會不會干掉銀行呢？